El habeas data financiero: ¿una garantía complementaria del crédito?

El habeas data financiero regulado en la Ley 1266 de 2008 y sus decretos reglamentarios no sólo le permite a las personas conocer, actualizar y rectificar su información comercial, crediticia y financiera sino que al mismo tiempo dicha información se constituye en un factor determinante para el estudio de riesgo y análisis crediticio en una economía de mercado, toda vez que los usuarios de dicha información (potenciales acreedores) almacenada por los operadores de las bases de datos (centrales de riesgo) pueden establecer, entre otros aspectos, la capacidad de endeudamiento y el hábito de pago (reputación, comportamiento o moralidad crediticia) de los titulares de la información. Desde otra perspectiva es importante resaltar que el reporte sobre el cumplimiento de las obligaciones se constituye también en una garantía complementaria del crédito que en la práctica resulta más eficaz que una garantía clásica tradicional, especialmente si se tiene en cuenta que el reporte negativo sobre una obligación no sólo es visto como una “sanción” sino que en la práctica puede significar la “muerte civil” del titular del dato. (texto tomado de la fuente)The fundamental right of Habeas Data related with the financial activity was regulated by the law 1266 of 2008 and its decrees. This regulation allows people to knowledge, update and rectify the commercial, credit and financial information. This information is a key factor for the study of risk and credit analysis in a market economy, because the users of this information (possible creditor) stored by the operators of data bases (credit bureau of risk) could identified some aspects of the owners of the information like as the financial capacity for assume credit and pay habits. Furthermore, it is important to highlight that the report of fulfillment related with commitments is an additional security of the credit that in a practical way could be more effective than traditional and classic securities, because the negative report related with a commitment is assumed like as a punishment and could mean the civil dead (muerte civil) of the owner of the information (data)MaestríaDerecho económic

La hipoteca inversa en el Perú como un mecanismo de garantía no asistencialista

La presente investigación trata sobre el mecanismo de garantía patrimonial especial denominada Hipoteca Inversa, la misma que se implementó en el Perú desde el año 2018 con la Ley N° 30741 y que tuvo como finalidad asistencialista explicita el otorgar un ingreso económico complementario a personas ancianas o afectadas de dependencia grave. Este “beneficio económico” se obtendría mediante un crédito de una entidad autorizada del sistema financiero, con la particularidad de que se pagaría después de que la persona beneficiada fallezca y se encontraría garantizado su pago con una hipoteca constituida sobre un predio destinado a la vivienda habitual del mismo beneficiado. Sin embargo, las características con las que se ha configurado normativamente a esta hipoteca especial ponen en una situación de desequilibrio y absoluta desventaja al propietario del predio afectado así como a sus herederos, ya que se ha puesto particular énfasis en las facultades de apropiación directa por parte del acreedor financiero del predio utilizado como garantía y la ablación de las facultades de disposición y uso que el propietario puede darle al bien durante la vigencia crédito con hipoteca inversa, restringiéndolas única y exclusivamente a su vivienda habitual. Por esta razón, este mecanismo de garantía no tendría una finalidad asistencialista, sino meramente especulativa y crematística a favor de los acreedores financieros. En tal sentido, la presente investigación parte de estudiar el sistema de garantía reales en el Perú y, especialmente, a la hipoteca común. Para después estudiar a la hipoteca inversa en todos sus aspectos legales y consecuencias jurídicas. Finalmente, se adopta una posición crítica con respecto a este mecanismo de garantía especial que tiene sus orígenes en el sistema jurídico del common law norteamericano y que ha sido trasplantado irreflexivamente al nuestro

Aproximación crítica al procedimiento de insolvencia de persona natural no comerciante en el código general del proceso colombiano

[ES] El flujo de entrada de dinero de un deudor, puede verse afectado por circunstancias que afectan el cumplimiento de dichas obligaciones, Es por eso que, ante una difícil situación económica, el legislador ha previsto que una persona natural que no tenga un régimen especial, pueda acudir a un régimen de insolvencia especial para que pueda realizar en general tres tipos de circunstancias. - En primer lugar, mediante un trámite ante un centro de conciliación o un notario, realizar un acuerdo de pago que le permita reestructurar sus deudas y así conforme a sus condiciones actuales y las futuras estimadas, poder atender sus pasivos y recuperar sus relaciones crediticias. - En segundo lugar, si ha realizado el deudor un acuerdo privado con sus acreedores, llegar a convalidarlo y concederle la solemnidad que contiene un acuerdo en un trámite de insolvencia. - en tercer lugar, si el acuerdo fracasa, llegar a liquidar su pasivo, cancelando sus deudas con los bienes que posea. la finalidad perseguida por el legislador de la Ley de Insolvencia de persona natural no comerciante y que se recogió en el CGP en Colombia, busca el equilibrio social y la minimización de hechos que desencadenen problemática social, proponiendo equilibrio entre el deudor y el acreedor, para lo cual la posición del deudor, conforme a datos reales, será juzgada con mayor flexibilidad o se tratará de atenuar la situación de los deudores, bien sea en la interpretación de las reglas pactadas, en el alcance de la responsabilidad o en cualquier otra manifestación de los términos del cumplimiento de ella. Es por esto que los efectos jurídicos que se derivan de la admisión del trámite de negociación de deudas son tan contundentes y van desde la suspensión inmediata de los procesos judiciales en contra del deudor hasta la nulidad del trámite del remate si se ha iniciado la actuación ante el centro de conciliación antes de la audiencia de remate. Un aspecto importante que, se establece en el Código General del Proceso es el procedimiento debe llevarse en Centros de Conciliación, lo que constituye un mecanismo rápido y efectivo a la hora de resolver la situación financiera de una persona natural sin que ello cause defraude a terceros que generen alteración de la seguridad jurídica. Se aprecia que, Colombia en comparación con la legislación española, se encuentra rezagada y debe hacer una regulación más acorde con la realidad sobre el delito de insolvencia punible. Si bien es cierto, que ha hecho una regulación avanzada con relación a la segunda oportunidad para la persona comerciante y la no comerciante, es adecuado que en los casos que haya una conducta dolosa, encaminada a burlar la confianza del crédito y hacer imposible que el acreedor rescate su dinero o sus bienes. Se considera importante que el legislador colombiano asuma este aspecto legislativo de incluir en el Código Penal las insolvencias punibles y supere la forma actual del alzamiento de bienes. Con este procedimiento, no solo se enaltecen las funciones y el rol de conciliador, sino que además se exige que los centros de conciliación, sin ser personas jurídicas con funciones jurisdiccionales delegadas por la ley, se conviertan a través de sus conciliadores adscritos en unos verdaderos instrumentos restauradores del tejido social

La eficacia de las garantías reales y los derechos del tercero adquiriente frente a los mecanismos de protección de los créditos laborales

La presente tesis aborda el permanente conflicto entre los derechos preferentes del acreedor laboral frente a los que ostentan los titulares de garantías reales y terceros adquirientes de buena fe. El problema radica en que los créditos laborales, al estar protegidos por una preferencia absoluta a nivel constitucional, y una persecutoriedad limitada a nivel legal, se superponen a otros derechos como los que ostentan los titulares de garantías reales y los terceros adquirientes de buena fe, lo que se ha ahondado con una deficiente y contradictoria jurisprudencia, principalmente de la Corte Suprema, que en su mayoría se ha inclinado por extender los alcances de la protección laboral a supuestos no previstos por el legislador. De este modo, a través de procesos de tercería preferente de pago, los acreedores laborales, muchas veces con créditos ciertamente discutibles por tener apariencia simulada, han logrado que judicialmente se declare su preferencia en el pago sobre los ejecutantes hipotecarios, con lo cual, derechos ocultos y de difícil determinación como los laborales, son puestos por encima de créditos debidamente publicitados y determinados como los que tienen los titulares de garantías reales. Los terceros adquirientes de buena fe de bienes del empleador también se han visto perjudicados, pues con la invocación del carácter persecutorio, los acreedores laborales han logrado que judicialmente se deshaga la transferencia otorgada por el empleador a favor de aquéllos, sin considerar la protección que otorga los registros públicos en mérito al artículo 2014 del Código Civil, y sin siquiera investigar si ha existido connivencia o malicia con el tercero adquiriente, que justifique la aplicación de la persecutoriedad. El problema, como se podrá observar, es complejo, por lo que ante el conflicto advertido buscaremos formas de armonizar el interés social de los trabajadores, de proteger sus beneficios laborales y sus remuneraciones, con el de los inversionistas, que buscan seguridad jurídica y garantías efectivas para el retorno de sus inversiones.Tesi

El Leasing Agrícola

La época que nos ha tocado vivir viene caracterizada por una sociedad en constante y acelerada mutación, un ambiente como el que impera en nuestro país en estos días, cuyos ingredientes son una elevada incertidumbre económica, política y social, obliga a que la gerencia de un negocio, de un proyecto o incluso de una carrera personal; requiera para evitar continuos y costosos sobresaltos formularse una idea de la dirección de la evolución del contexto doméstico para que, partiendo de allí, intentemos estructurar un perfil de negocios basado en nuestro riesgo calculados ante la toma de decidir en que invertir, como financiar, que financiamiento, etc. Dentro de un entorno de competencia global, las instituciones financieras han salido a ofrecer servicios de asesoría empresarial relacionados a nuevos proyectos y alternativas de financiamiento. Además de los tradicionales servicios financieros que se limitan a fijar el monto del crédito, la tasa de interés y el plazo del crédito, los bancos más importantes ofrecen operaciones de financiamiento estructurado, como las que realiza la banca de inversión. A partir de un estudio detallado de la empresa, los bancos estructuran el financiamiento que más se adapte a la realidad de dicha compañía; de ese modo, además de facilitar financiamiento a la empresa se evalúan otras alternativas como pueden ser la obtención de financiamiento mediante las agencias de crédito a la exportación ( si la operación involucra importaciones), o a través del mercado de capitales. Si la empresa tiene planeado alguna inversión en activos fijos podría considerar un contrato de leasing

Derecho de obligaciones : aproximación a la praxis y a la constitucionalización

344 p.El derecho de obligaciones se ha constituido en el foco más importante del derecho privado. A la par de los cambios que se han dado en la economía de mercado, surgió la necesidad de intercambiar de la manera más expedita, no solo bienes y servicios, sino también bienestar. Todo el ámbito jurídico se constitucionalizó y actualmente sufre el proceso más complejo de globalización. Gracias a esto, surgió, entre muchos otros fenómenos, el derecho de consumo que a su vez conllevó a la firma de tratados de libre comercio, que procuró nivelar - por lo bajo - ciertos requisitos mínimos para hacer compatibles sistemas jurídicos claramente diversos. La propuesta de esta obra va más allá de una simple revisión de los temas dogmáticos. Hace una invitación a analizar las coyunturas históricas, constitucionales y sociales que siguen influyendo en el derecho de obligaciones. Realiza un estudio casuístico, con base en la jurisprudencia, articulada con los principios constitucionales, como método de inducción a las obligaciones.Agradecimientos Presentación Introducción Justificación histórica Del método jurídico, la casuística, la construcción de un sistema de abajo hacia arriba, de la praxis a la teoría Modelos de un sistema contractual, marco económico, iusfilosófico y constitucional Capítulo 1 De la constitucionalización del derecho privado Capítulo 2 Ubicación de la materia Capítulo 3 El concepto de obligación: derechos del acreedor Capítulo 4 Fuentes de las obligaciones Capítulo 5 El negocio jurídico Capítulo 6 Los contratos Capítulo 7 Modalidades de las obligaciones Capítulo 8 Transmisión de las obligaciones Capítulo 9 Extinción de las obligaciones Capítulo 10 El derecho del consumo como el nuevo Derecho de obligaciones especificado Capítulo 11 Responsabilidad Bibliografí

Levantamiento del velo corporativo. Panorama y perspectivas. El caso colombiano

Son múltiples y constantes los debates que se han dado en la comunidad jurídica nacional sobre permitir que los socios o accionistas de una sociedad respondan directamente con su patrimonio por las acreencias de la persona jurídica a través de la utilización de la "teoría del levantamiento del velo corporativo". Dada la importancia de este tema, expertos colombianos de primer nivel se reúnen en esta obra para exponer sus puntos de vista sobre la aplicación de esta institución en Colombia. Adicionalmente, este libro incluye el informe de ejecución del proyecto de investigación , adelantado por la línea de investigación en Derecho Comercial del Grupo de Derecho Privado de la Facultad de Jurisprudencia, el cual fue financiado por el Centro de Investigaciones, Estudios y Consultoría (CIEC) de la Universidad del Rosario.Dada la importancia de este tema, expertos colombianos de primer nivel se reúnen en esta obra para exponer sus puntos de vista sobre la aplicación de esta institución en Colombia